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死海还是蓝海?农村金融这块万亿的“骨头”

发布时间:2017-03-16 09:43:22 万联网

(2017年3月)近年来,农村金融得到了越来越多关注......
在去年提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的基础上,今年中央一号文件进一步提出要“鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”
而刚刚结束的两会特别提出,农村供给侧改革已经是我国现阶段供给侧改革的重心。而农村金融创新是农业供给侧结构性改革的重要环节,也是培育“三农”发展新动能的关键举措。
可见,农村金融已经成为建设新农村的重要战略之一,这一领域被越来越多企业更加笃定为新的蓝海。
农村金融需求旺盛
从农村金融需求来看,农村居民贷款呈增长趋势。根据中国人民银行在2016年1月发布的《2015 年金融机构贷款投向统计报告》数据显示,2015年末,农户贷款余额6.15万亿元,同比增长14.8%,远高于GDP增速。
我国农村金融机构主要有:政策性银行中的农业发展银行,大型商业银行中的农业银行,农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行,新型农村金融机构中的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司,以及邮政储蓄银行。
虽然我国目前农村金融机构众多,但与农村金融市场需求的多样性、特殊性相比,都仍然存在诸多不足,农民贷款尚存在巨大缺口。据银监会统计,我国农村金融机构(包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和三类新型农村金融机构)的资产总额和负债总额分别为24.34万亿元和22.58万亿元,分别占当期末银行业金融机构总资产和总负债的15.56%和15.18%。
阻碍农村金融发展的绊脚石
然而,农村金融发展也存在着相当的难点,具体而言有以下方面:
第一,对于银行业金融机构来说,面对城市贷款用户,以住房、厂房等固定资产作为抵押品非常容易获得贷款,而在农村缺少这类抵押品,或者价值过低,申贷困难。
第二,不管是种植,还是养殖,都受天气、禽流感等外部环境影响较大,一场突如其来的暴风雪,或者是一场猝不及防的禽流感,都可能使农户遭受惨重的损失,所以这类农户向来属于风险较高的申贷人。
第三,在农村地区农户联保较为常见,虽然在一定程度上解决了贷款担保问题,但是如果出现行业性风险,也将波及农村银行贷款回笼。
第四,传统银行凭借强大的风控系统,把高风险的涉农贷款拒之门外,那么,互联网金融机构又有什么办法能做好农村金融呢?因此受到很多人的质疑。
第五,目前看来,从一二线城市到中小城镇,再到农村,金融机构不论是种类还是数量,都越来越少,就连成立了三农事业部的农业银行、邮储银行,其分支网点基本也只铺设到县城、中心镇,这就导致还有更多的村落完全找不到任何金融机构的网点。由于农村地区较城市而言,人员太过分散,金融机构设立和维持网点成本高、利润低,所以金融服务广度还远远不够。
第六,农村金融的难题除了缺乏金融机构,还缺乏适合农业生产、农民生活、农村建设的金融服务能力和金融产品,目前创新程度不理想。
第七,农村劳动力人口持续外流,不少人担心农村缺少推动自主建设的青年劳动力,他们是农村金融主要的目标人群,如果缺失,将使做强农村金融成为泡影。
第八,受城乡差距影响,新型金融产品的使用在农村存在滞后的现象,带来的问题也可能同样滞后,业内人士纷纷忧虑,前期在城市中频频爆出跑路等问题的互联网理财产品会给农村带来新的危机。
谁在开拓农村金融市场
2016年3月18日,阿里巴巴旗下蚂蚁金服农村金融事业群成立,在布局农村市场两年后,将这一业务条划归到蚂蚁金服的中心区。
2016年3月20日,京东紧随其后,由京东金融与中华联合财产保险股份有限公司合作的涉农贷款产品“京农贷-养殖贷”落地。
据了解,“京农贷”是主要针对农村信贷,拥有农资信贷和农产品信贷两大产品线,围绕农业细分产业链做全产业链农村金融。
而另一方面,银行也不甘示弱。
中国农业银行推出“金穗快农贷”,由符合一定条件的金穗惠农卡持卡农户,通过农业银行物理网点及个人网银、手机银行、自助机具等渠道申请贷款,在分析客户数据和建立信贷模型的基础上,系统自动审查审批贷款,自动匹配贷款额度、利率、期限,支持自助用信、快速到账、循环使用、随借随还。
而作为国内网点数量最多的金融机构,邮政储蓄银行70%左右的网点分布在县域,自然也不会错失三农战场,已经开发了家庭农场(专业大户)贷款、农民专业合作社贷款、土地承包经营权抵押贷款、“公司+农户”贷款、农业机械购置补贴贷款等多项“三农”贷款创新产品,如“富畜贷”、“财政惠农信贷通”等产品,旨在缓解农村地区金融服务不足的问题。
不难看出,阿里和京东两大互联网巨头紧锣密鼓地在农村金融领域拉响卡位战,更多互联网企业也有意参战,加之银行业金融机构纷纷加大三农方面专项放贷力度,使未来万亿级农村金融市场的憧憬展现在大家眼前,这也被业内视为农村金融服务的窗口期已经开启。
农村金融的切入场景
进军农村金融应该从高远处入手,打通农村金融发展的全链条闭环,充分改造农村金融市场,在实践方面可以切入的场景是供应链金融及物联网的应用。
农业供应链金融体系,依据“核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技”的基本框架,围绕核心企业对其上下游企业及农户放贷,通过互联网开放平台以及整合资源的优势让供应链上的资金流、信息流与物流无缝对接,省去资产端获客以及担保、风控等成本,从而低成本、高效率地取得经济环境效益。
而农业物联网仍然沿着互联网思维,借助大数据等技术进行数据的及时采集分析,打造智慧农业,为农户带来智能化、去人工化,据估算,未来农业发展一旦能应用物联网,将极大地扩展农业市场,有望达到万亿级规模,为众筹细分行业带来商机。

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