每年两会，许多“老大难”问题便会被拿出来反复讨论，今年也不例外，农村金融再度成为很多代表委员关心的话题。

终于，2016年，“互联网金融”一词首次被中央一号文件提及。互联网金融在中央一号文件第24节“关于推动金融资源更多向农村倾斜”中出现，其特别强调要发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。其全文表述如下：

推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。稳定农村信用社县域法人地位，提高治理水平和服务能力。开展农村信用社省联社改革试点，逐步淡出行政管理，强化服务职能。鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务。深化中国农业银行三农金融事业部改革，加大“三农”金融产品创新和重点领域信贷投入力度。发挥国家开发银行优势和作用，加强服务“三农”融资模式创新。强化中国农业发展银行政策性职能，加大中长期“三农”信贷投放力度。支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系。创新村镇银行设立模式，扩大覆盖面。引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围，健全风险防范化解机制，落实地方政府监管责任。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。发展农村金融租赁业务。在风险可控前提下，稳妥有序推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。积极发展林权抵押贷款。创设农产品期货品种，开展农产品期权试点。支持涉农企业依托多层次资本市场融资，加大债券市场服务“三农”力度。

现 状

中国有8亿农村人口，其中绝大多数都没有享受充分的金融服务，这不仅严重阻碍了农民致富和农业现代化，而且影响中国经济进一步发展。

农村新金融旋风来了？中央一号文件首提互联网金融

据权威数据显示，目前我国农户中只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。

第一，农村金融存在巨大的供求。农村金融一直是金融领域最为薄弱的环节之一，农民贷款难等问题尚未得到根本性解决。农村金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口较大。

第二，互联网金融发展的空间在农村大市场。目前，一线城市是互联网金融平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。

第三，以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快互联网金融向农村拓展。

原 因

为何农民贷款这么难？专家认为是因为农村金融服务交易成本比较高，农村信贷市场信息不对称现象较城市更为突出，城市工商业贷款中使用的是传统意义上的抵押品，在农村严重缺乏。

一、金融在农村水土不服？金融这个高富帅的行业，在农村一直水土不服。一来，大多数金融机构不愿意去农村开网点，因为网点成本较高，农村居住密度低，金融业务量不够，很容易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村，别说ATM机难觅踪影，就连最基本的揽储放贷的网点也经常没有。在不少地区的农村，我们听到的情况是，最近这些年金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款，有的还要专程去趟县城，十分繁琐。

二来，农民往往没有抵押物，担保人，面对这些硬伤，银行很难把钱放心借给农民。但同时，农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有借款需求，我们采访的农民，八成人的借款都是通过民间借贷，非常不规范。这就很容易引发恶性循环：农民存贷汇的需求越是得不到满足，他们和金融机构之间的联系就越少，这样他们就越是留不下身份家庭信息，消费信贷记录，现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白。

这样一来，金融机构更加无法甄别他们的信用，无法提供借贷服务，双方只有渐行渐远。长此以往，在农村无法获得良好收益的金融机构，对于农村业务难免意兴阑珊，更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。

风 口

以往，农村和农业发展主要是输血式的辅助。这两年农村金融在出现了历史性的破局机会，那就是移动互联网。很多PC时代无法触网的农民朋友，在移动互联网时代，通过手机接触到了移动互联网，使农村互联网金融发展站在了时代的风口之上。

据数据显示，现在，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，其中的1.5亿是手机网民，其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，而借助互联网可以调整农村的资金投入、发挥创新能力，优势不言而喻。

第一，农村信息化正在加快。当前我们的信息化社会建设，不仅在城镇中初步实现，而且在农村中也在加快推进。据相关统计报告显示，截至2014年12月，农村地区互联网普及率为28.8%，相比2013年提高了0.7个百分点。尤其是农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。

第二，农村经济正走向互联网化。首先，过去几年，农村居民对网购模式接受度达到84.41%，人均网购消费金额在500至2000元之间，并且仍有增长空间。一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，已经成为农村新的经济形态。其次，全国电商巨头正在布局农村电商，有许多地方正在加快打造互联网小镇。由此看来，农村经济的电商化将会持续加速，并加快推动农村经济的信息化进程。

第三，农村互联网金融发展方兴未艾，估计未来几年，农村互联网金融将迎来巨大的历史机遇，发展潜力巨大。一方面，农村互联网金融适应了农村非标准化的金融需求。依托大数据，农村互联网金融可以为农户提供更多的增信服务，为解决农村市场主体贷款难的问题提供新的方案。另一方面，农村互联网金融可以低成本地推广。农村互联网金融以手机为金融基础设施，覆盖同样规模的农村人群，边际成本较低。

监 管

近期，“e租宝”非法集资事件触目惊心，令P2P行业再度成为舆论焦点。因此，这提醒我们加快农村互联网金融发展的同时，需要有相应的制度保障。除了加大相关的政策支持外，更需要加快“互联网＋”时代的金融体制改革。

第一，加快市场导向的农村金融改革。发展农村互联网金融，最为重要的是市场开放。

如，加快推进农村金融开放，鼓励社会资本进入农村，依托互联网、大数据等为农民提供新型金融服务；鼓励传统电商在为农村提供商品服务的同时，加快农村互联网金融的产品创新、模式创新，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，丰富农村金融市场等。

第二，完善互联网金融的监管机制。这个监管是以市场开放为基础，以事中、事后为主。这就需要明确互联网金融的监管主体，实施统一监管。

第三，加快互联网金融相关立法。通过立法规范互联网金融的发展，厘清互联网金融发展涉及的主体地位、业务范畴、发展方向、监管体制机制等基本问题，系统构建相关的配套法律制度。

巨头分食

此次，互联网金融在中央一号文件中出现，无疑为整个农村互联网金融行业的发展注入了催化剂。未来，随着监管政策的逐步完善，农村互联网金融将进入高速发展期。

以新希望集团为例，新希望集团是首批中国农业产业化国家级重点龙头企业之一，也是最早一批探索农村产业融合的农牧企业。2015年初，新希望六和股份有限公司发布公告称，与南方希望实业有限公司、北京首望资产管理有限公司共同出资设立新希望慧农（天津）科技有限公司，正式推出名为“希望金融”的互联网金融平台，深耕农村互联网金融领域。

另外，其实近年来，已经有不少互联网企业已经先行先试在农村互联网金融领域小试牛刀，如阿里巴巴、京东等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。因此，农村金融市场或将成为“互联网+”金融巨头们的下一个战场，且经过去一年内爆发式增长之后，这一市场将进一步加速规范与洗牌。

【阿里巴巴】作为中国典型的电子商务平台，在农村金融领域也实现了花样布局。2014年阿里就推出“千县万村”计划，后来又承诺在3-5年内斥资100亿，在全国23个省份1000多个县、10万个村建立村级服务站。

阿里淘宝村

在生鲜电商领域，阿里2013年正式上线喵生鲜，同年阿里千万美金投资老牌生鲜电商易果生鲜。最近，阿里巴巴还推出了村淘APP，阿里内部发动全体员工，在家乡寻找“村淘合伙人”等。不过，由于阿里一直认为物流是重资产，所以虽然提出“千县万村”计划很早，但落地效果一直不明显。

阿里2013年正式上线喵生鲜，同年阿里千万美金投资老牌生鲜电商易果生鲜。最近，阿里巴巴还推出了村淘APP，阿里内部发动全体员工，在家乡寻找“村淘合伙人”等。不过，由于阿里一直认为物流是重资产，所以虽然提出“千县万村”计划很早，但落地效果一直不明显。

【京东】2015年3月，京东提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略，生鲜电商战略，和农村金融战略；9月18日，京东金融发布农村金融战略，构建全产业链产品链农村金融服务。通过提供完整的，针对农村全产业链的金融服务，加速、优化了整个农村经济链条的建设，构建全产业链农村金融服务，京东金融就是针对农村特点和农民需求，将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务通过创新，应用到广大农村地区。2015年12月，京东农村金融开启“寻找最牛乡村理财达人”活动，活动涉及全国七大区域，广大乡村推广员和农户可以通过京东金融理财活动页购买理财产品，参加评比。此次活动，通过吸引更多的乡村推广员和农户参加，培养广大农民的理财意识，教授农民理财知识。

京东农村金融

除“京农贷”解决涉农企业融资外，还通过农村支付、乡村白条让农民更好地享受消费，此外，还向农民提供符合需求的农民理财、农业保险和农产品众筹等金融服务。未来，还将根据农村经济发展和市场需求，探索将多元化的、定制化的金融服务带到农村。